理财产品和基金最核心的区别在于运作方式和收益风险特征。银行理财像“定期升级版”，80%投向存款、债券等稳健资产，收益相对固定但近期净值化后也有波动；基金更像“专业代购”，把钱交给基金经理去炒股买债，赚的是市场行情的钱，潜在收益更高但需要承担对应风险。

怎么选最适合自己？这两类工具要会用：
1、求稳选理财，但有三点要注意
银行理财现在基本不保本，R2级产品也出现过浮亏。去年有客户买了某行半年期理财，到期实际收益比预期少了0.8%。建议选择成立超3年、最大回撤小于0.5%的产品。如果是短期要用的钱，可以看看货币三佳组合，通过智能轮换全市场货基，年化收益稳定在1.7%左右，支持T+0赎回。

2、想增值选基金，关键会搭配
基金需要根据投资期限配置：5年内要用的钱适合安盈组合（股债搭配），3年以上可以考虑稳盈组合（全球配置）。有个客户把年终奖分成两份，30%放在U定投做教育金定投，两年收益14%；70%放进定盈组合抓行业轮动，去年成功捕捉到科技和资源板块行情，年化9.6%。

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