在工商银行购买理财产品本身是安全的，银行的代销资质和资金存管都有严格监管。不过要特别注意的是，银行理财现在也不承诺保本了，收益率和风险等级相关，建议先做好自身风险评估再匹配产品类型。去年帮一位客户整理工行在售产品时，发现他之前在网点误买成R3风险的混合类理财，后来通过调整到R2等级的产品组合，既降低了波动又实现了4%左右的年化收益。

银行理财操作三步骤
1、测风险等级比挑产品更重要
工行理财分为现金管理类（1元起购）、固收增强（R2）、混合类（R3）等类型。新手建议先从手机银行完成风险测评，多数人实际承受能力在R2-R3之间。比如有个退休阿姨误买R4产品，遇到债市调整时每天看着账户亏损焦虑失眠，后来换成稳盈组合才安心。

2、不要迷信"预期收益率"
银行理财产品说明书里的业绩基准不是承诺收益。有个客户去年买过工行某款业绩基准4.2%的固收产品，结果全年实际收益3.7%，还搭进去0.3%的销售服务费。现在他通过盈米基金的安盈组合配置债基，不仅免申购费，还有主理人每季度调仓控制回撤。

3、用组合策略平衡风险
建议将资金分为三部分：短期要用的钱配置货币三佳组合（收益比银行T+0理财高0.3%），1-3年不用的选安盈组合（股债动态平衡），3年以上可以考虑稳盈组合。之前有客户把50万存款全放在工行结构性存款，年化2.8%，我帮他拆分成三部分配置后，综合收益提升到3.9%。

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