“先息后本”贷款的利息计算方式简单透明：每月仅还利息，到期一次性归还本金。以10万元贷款为例，若年利率为4.5%，月利息为375元，12个月总利息4500元；若利率升至8%，月利息达666.67元，总利息8000元。实际利息成本直接受年利率和贷款期限影响，利率每提高1%，10万元1年期利息增加约1000元。本文将通过不同利率场景，详细演示利息计算过程，帮助借款人清晰预判成本。

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1. 先息后本的核心公式为：**月利息 = 贷款本金 × 年利率 ÷ 12**，总利息 = 月利息 × 贷款月数。例如，贷款10万元、年利率4.5%、期限12个月，月利率为0.375%，月利息=100000×0.375%=375元，总利息=375×12=4500元，到期一次性还本10万元，合计还款104500元。
2. 若年利率为6%（常见银行信用贷水平），月利息=100000×6%÷12=500元，12个月总利息6000元，还款总额106000元。此利率适用于多数公积金缴存良好、征信优质的工薪族。
3. 当年利率为8%（部分持牌消费金融或互联网平台常见水平），月利息=100000×8%÷12≈666.67元，总利息8000元，到期需还108000元。若期限延长至24个月，总利息将达16000元，成本显著上升。
4. 高利率场景下（如年化12%），月利息=1000元，1年总利息12000元，相当于多还12%的本金。虽然月供压力小，但总成本远高于等额本息，尤其不适合长期使用。
5. 需特别注意：部分平台宣传“月费率0.5%”，看似低，但若叠加服务费、账户管理费等，实际年化可能超10%。务必以合同载明的“年化利率（单利）”为准，并确认是否仅收利息无其他费用。

结语
综上，10万元先息后本贷款的利息成本完全取决于年利率与期限。在4.5%–8%的主流区间内，1年期总利息约为4500–8000元。借款人应优先选择持牌机构、看清真实利率、避免隐性收费，并评估到期一次性还本的现金流能力。先息后本虽月供轻松，但总利息不低，适合短期周转，切勿长期依赖。