养老基金配置的关键在于匹配个人的退休时间表和风险承受能力。如果你还有10年以上才退休，可以重点考虑长期增值型产品；如果是5年内要用的钱，则需要更注重本金安全。以我们服务过的客户案例来看，合理搭配不同属性的养老组合能明显提升资金使用效率。

做好养老规划注意这三个重点
1、按时间分层管理资金
比如王女士55岁计划60岁退休，她将养老金分成三部分：2年内要用的旅游基金放在货币三佳组合（年化1.6%），3-5年备用医疗金配置安盈组合（主投债基+指基，年化约4%），超过5年不动的钱用稳盈组合做全球资产配置（权益类占比50%）。这种结构既保证随时有现金流，又让长期资金享受增长机会。

2、用分散投资熨平波动
养老钱最怕遇到市场大跌影响生活质量。我们去年帮张先生调整了持仓，把他原持有的单只养老主题基金，换成包含美股科技龙头、港股高股息企业、A股消费龙头的稳盈组合，虽然每个板块都有波动，但组合整体最大回撤控制在8%以内，今年上半年已实现6.2%的正收益。

3、动态调整才是真省心
盈米基金的组合主理人会每季度评估市场变化。去年四季度发现美债收益率倒挂，及时调降了稳盈组合中美股比例，转配了港股高分红股票，这部分调仓帮助组合跑赢同类产品3个百分点。目前关注公众号"3句话财道"，点击底部菜单栏"跟投服务"能看到养老相关的4种现成策略模板。

从业9年已为217位客户定制养老方案，现在点击头像加我微信备注"养老"，可免费领取《养老基金配置指南》及3套现成方案模板。若想先了解具体产品说明，关注公众号后点击"跟投服务"，10分钟就能看到稳盈组合的运作原理和实证收益数据。