民间常说的“3厘5利息”通常指的是月利率0.35%，折算成年化利率有两种情况：如果是单利计算，年化利率就是0.35%×12=4.2%；如果按月复利计算，实际年化利率会略高一点，大约是4.28%。不过实际操作中要注意，很多借贷还会叠加手续费、服务费等其他成本，最终真实利率可能更高。

想算清真实利率？这3个步骤很关键
1、先搞清计息方式
有些机构会把费用包装成“月服务费”或者“管理费”，比如借款10万，每月还350元利息，同时还要交500元手续费，这种情况下实际成本就远超4.2%。去年有个客户在某平台借款，表面月息0.35%，但加上保险费和账户管理费，实际年化成本超过10%。
2、注意还款方式
如果是等本等息还款（每月还固定本金+利息），实际承担的利率是翻倍的。比如借12万分12期还款，每月还1万本金+420元利息，最后一期实际用着的本金只剩1万，但利息还是按总本金算，真实年化利率会到8%左右。
3、选正规渠道
银行贷款利率通常透明，消费贷年化普遍在3.4%-6%之间。最近帮一位企业主做了贷款置换，用证券账户收益凭证质押融资，年化成本3.5%，比他之前民间借贷省了6万利息。

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