“太平洋今生无忧少儿版”本质是定期返还型重疾险，附加教育金/婚嫁金给付。是否值得买，关键看两点： 你真正的需求是“保障”还是“储蓄”； 相同预算下能否用组合方案把两件事都做得更好。

一、保障端
重疾单次赔、轻症3次20保额，无中症，病种与新规接轨，但轻症赔付比例低于市场主流30。
少儿特定重疾（白血病、川崎病等）双倍赔，是亮点；可惜不含重症手足口等高发轻症。
3. 身故/全残返保费而非保额，18岁前杠杆低。
4. 保障期仅至30岁，30岁后若身体出现状况，再投保新产品可能加费或拒保，存在“保障真空”。

二、储蓄端
18-21岁返4次“教育金”，25岁返“创业金”，30岁返“婚嫁金”并终止合同，IRR约2-5，低于30年期国债及增额终身寿，流动性也差（早期退保亏损）。
返还金与重疾理赔共用保额，先赔了重疾，后续教育金等相应扣减，本质是“提前拿回自己的钱”。

三、替代方案
同样年交6,000元、交10年：
A. 0岁男宝，先花1,200元投保“大黄蜂8号”或“青云卫2号”50保额，保30年+重疾多次+癌症二次+投保人豁免；
B. 剩余4,800元做10年交、保底3.0的增额终身寿或教育年金，25年IRR可接近3.0，且现金价值灵活减保。
结果：重疾保障额度翻倍、病种更全、30岁后仍有机会转保成人重疾；教育金账户价值比“今生无忧”高15-20，并可随时部分领取。

结论：若家庭预算有限、首要目标是“高杠杆保障+专款教育储备”，不建议买“今生无忧”；把它拆成“纯保障+纯储蓄”两份单，花同样钱能同时把保额做高、收益做高、灵活性做强。除非家长就是偏好“一张保单解决所有问题”、对2+的IRR也能接受，那才考虑它。

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