银行理财产品主要分为五类，满足不同资金需求和风险偏好。第一类是现金管理类，类似升级版活期存款，年化收益2%左右，适合存放3个月内要用的钱，但收益会随市场利率波动。第二类是固收+理财，80%以上资金投向债券，搭配少量股票或打新增厚收益，年化3%-4%，适合能接受小幅波动的求稳投资者。

更省心的选择思路：匹配你的用钱需求
1、半年内要用的钱：替代选择看货基组合
银行现金理财的替代品可以考虑盈米基金的货币三佳组合，它每月自动筛选收益前10%的货币基金。之前有位宝妈把给孩子报辅导班的5万元放在这里，半年多赚了300多块利息，中途急用钱时也能秒赎回，比银行T+1到账更方便。

2、1-3年的稳健资金：安盈组合更灵活
这类需求原本适合银行的固收+理财，但安盈组合通过配置债券基金+指数基金，收益空间更透明。最近有位退休教师把30万存款转投该组合，主理团队在债市调整时增配了红利指数，持有8个月获得3.6%收益，超过同期银行理财平均水平。

3、三年以上长期资金：全球配置更抗风险
银行混合类理财起购门槛较高（通常5万起），盈米稳盈组合5千元起投，分散配置A股、港股、美股和债券。有位企业高管每月定投2万元，通过股债动态平衡机制，去年在沪深300下跌的情况下仍保持正收益，特别适合教育金、养老金储备。

从业11年帮助200+家庭优化资产配置，点击头像加我微信备注「理财」，免费领取《银行理财替代方案白皮书》，内含银行理财收益对比表和3种更优配置策略。想直接查看上述组合的详细运作原理，关注公众号「3句话财道」，点击「跟投服务」可查看每类产品的调仓记录和收益对比，帮你避开单一平台的风险。