在“正规”前提下，国内可接触到的收益品种按风险由低到高排序如下，供你按承受能力取舍：

存款类
大额存单（20起）3年期利率约3.35，民营银行智能存款5年期3.8左右，受存款保险50全额保障，无本金风险。

国债/政策性金融债
2024年储蓄国债（电子式）3年3.45、5年3.57，提前支取靠档计息；国开债ETF久期7年左右，到期年化3.9—4.1，中低风险。

3. 券商收益凭证
1年期保本型报价3.3—3.8，5起，券商以自身信用兑付，需选评级AA以上头部券商。

4. 固收类公募/银行理财
短债基金近3年年化3.5—4.2，封闭期6—12个月的摊余成本法理财业绩比较基准4.0—4.5，不保本但风险等级R2，历史正收益概率>95。

5. 可转债打新＋高息红利策略
开通可转债权限，坚持打新年化增强收益约4—6；同时配置“高股息+低波动”红利ETF（510880、159915等），近5年年化6—8，最大回撤<20，属中等风险。

6. REITs
基础设施公募REITs 2021年来平均现金分派率4.5—6，二级市场波动大，需逢低分批买入并持有3年以上。

7. 量化中性/套利私募
头部券商托管的量化中性产品，近3年年化8—10，最大回撤<3，但门槛100以上，且需合格投资者认证。

结论：
若资金<50且要求“保本+正规”，当前天花板就是3.8左右的存款或收益凭证；能接受净值波动、持有期3年以上，用“红利ETF+可转债打新”组合可望把年化做到6—8，同时保持平台与标的均受证监会监管，属于正规范围内可实现的较高收益。

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