货币基金与债券基金的核心差异体现在投资标的、风险收益、流动性三方面：

投资范围
货币基金仅投AAA级短债（剩余期限≤397天）、同业存单、回购等货币市场工具；债券基金可投国债、信用债、可转债等，久期无严格限制，部分产品可含20以内股票。

风险收益特征
货币基金净值恒定1元，收益以份收益体现，年化5-5，极端情况下可能出现负收益（如2006年）；债券基金净值波动，年化3-6，利率上行或信用暴雷时可能出现5以上回撤。

3. 流动性
货币基金T+0/T+1赎回到账，多数无申赎费；债券基金通常T+3到账，持有不足7天收5惩罚性赎回费。

配置建议：
- 3个月内要用的钱→货币基金（如银华日利）
- 6个月以上闲置资金→中短债基金（如招商鑫福中短债）或一级债基（如易方达增强回报），当前利率低位环境下建议优先短久期品种。

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