截至2024年6月挂牌，工、农、中、建四大行人民币存款基准利率完全一致：
活期；
定期整存整取：3个月15、6个月35、1年45、2年65、3年95、5年00。
大额存单（20元起）上浮约30—35bp，3年期35，5年期40，额度靠抢。

内行人视角：
实际利率为负：5月CPI 3，税后2的5年期定存仍跑输通胀，存款仅适合备用金与风险准备金。
利率曲线极度平坦：3年与5年只差5bp，锁定五年不划算，优先做2—3年“滚存”，保持再定价弹性。
3. 大行负债充裕，未来仍有10—20bp下调空间，若美联储三季度降息，国内LPR跟进，存款挂牌利率或再降。
4. 替代工具：
① 货基+7天通知存款组合，年化0—2，T+0流动性；
② 国债逆回购、短债基金，年化3—8，风险R2以内；
③ 储蓄国债（电子式）3年38、5年50，利息免税，提前兑取靠档计息，优于同期限定存。

结论：大额资金≥50元，3年期储蓄国债+滚存逆回购是当下无风险收益最优解；纯粹存款只留3—6个月生活费，其余尽早转向利率更高的利率债或短债策略，锁定下行前的最后窗口。

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