国家“正规”理财平台=持中央金融监管部门牌照、资金银行存管、产品信息必须在中国理财网/基金业协会/银保监系统备案。按牌照分三类：

银行系
① 工、农、中、建、交、邮储等18家理财子公司（如工银理财、招银理财），产品可在手机银行或“中国理财网”官网验证登记编码。
② 民营银行、城商行自营理财，同样需在全国银行业理财信息登记系统备案，收益略高于大行但风险等级R2-R3。

公募/券商资管
① 基金公司：天弘、易方达、华夏、南方等140家持证监会牌照，产品代码以“00/15/16”开头，可在“基金业协会”官网查管理人资格。
② 券商资管：中信、华泰、国君等，集合资管计划需在证监会备案，起投5，风险R2-R4。
③ 第三方销售：蚂蚁、天天、蛋卷、腾安，仅持基金销售牌照，资金由银行或证监会备付金账户监管，不碰钱。

3. 国债/保险/养老金
① 财政部“储蓄国债（电子式）”通过工行、邮储、招行柜台或网银购买，信用等级。
② 税延养老/个人养老金：23家商业银行+18家基金公司同时获人社部、证监会双牌照，账户封闭运行，可投养老目标基金、存款、保险。
③ 互联网渠道：仅“中国国债登记结算公司”官方App可直购国债；微信、支付宝仅提供接口，资金仍回银行。

避坑口诀：
查牌照——银行看银保监会，基金看证监会，保险看银保监会；
验产品——银行理财编码在中国理财网可查，基金编码在基金业协会可查；
看存管——资金必须银行专户或第三方存管，任何承诺“保本高收益”均违规。

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