低风险理财确实要重点看这几个维度：产品类型是否真正低风险、历史最大回撤有多大、资金要放多久、手续费怎么收。最重要的是根据资金用途来匹配产品，千万别所有钱都买同一个类型。我帮客户做理财规划时，会先用“3笔钱”框架区分类别，像下面这位企业主的情况就比较典型。

选择低风险理财关注四个关键点：
1. 收益稳定性比收益率更重要
重点看产品历史收益曲线是否平滑。比如货币三佳组合，它每月自动更换收益前3的货币基金，成立至今没有1天亏损，虽然年化2%左右不算高，但每天都能看到收益进账。之前有位开便利店的大姐把10万备用金放这里，既能应急取用，每月还能多挣200块菜钱。

2. 单一风险是否有效分散
就算是低风险产品也要看底层资产集中度。日富一日债基组合每只基金仓位不超过10%，之前有客户买了某款网红债基暴雷亏损5%，后来换成这个分散持仓的组合，持有半年回撤没超过0.3%。

3. 持有时间是否匹配用钱需求
不同产品有不同时间成本，国债逆回购适合放7天内的闲钱，存单指数基金适合3-6个月不动的钱。最近帮一位要付房子首付的90后做规划，40万资金分散在3个月到期的存单基金和30天国债逆回购，既没错过打新债机会，又保证按时交款。

4. 隐性费用要提前算清楚
银行理财的销售服务费能占到收益的20%，而第三方平台常有折扣。上个月对比过两款收益率2.8%的理财产品，通过盈米基金买的手续费便宜0.15%，相当于每年多赚420块，别看单次差距小，复利下来很可观。

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