现在真正保本的银行理财产品非常少了，这两年资管新规全面实施后，银行理财已经不允许承诺保本了。不过还是有些低风险的理财方式可以替代，比如存款类产品和大额存单比较安全，结构性存款也会标注保本条款。我上个月刚帮一位退休教师调整过理财配置，他的50万资金原来全买银行理财，现在改成了三层架构来平衡风险和收益。

具体来说可以这样规划：
1. 基础保障层选存款类产品，像建行的大额存单现在3年期利率2.85%，20万起存。这类产品在存款保险范围内，本金安全有保障。我那位客户拿出20万配置了这个。
2. 稳健增值层可以看看招商银行的结构性存款，这类产品用利息部分投资衍生品，本金有保障的同时有机会博取更高收益。当时用15万配了挂钩国债利率的结构性存款。
3. 灵活配置层建议用日富一日债基组合替代传统银行理财，比如剩下的15万选择持有一篮子优质债券基金，既保持流动性又能追求年化3.5%左右的收益。最近三个月这个组合每天都能看到正收益，客户很满意。

从业第11年，我整理了一套《保本替代理财组合包》，包含存款产品比价表+债基止盈工具。点击头像加我微信马上领取，还能帮你测算现有理财的真实风险等级。觉得这个方案对你有帮助的话点个赞，咱们继续聊你的具体情况。