现在持牌的正规理财机构主要有五大类。第一类是银行系，像六大国有银行以及招商、平安这些股份制银行的理财子公司，产品多数会在手机银行里展示。第二类是券商系，国内十大券商基本都有自己的理财产品，比如固收类的收益凭证。第三类公募基金公司，像易方达、华夏这些头部公司产品可以在基金公司官网或第三方平台购买。第四类保险理财，中国人寿、平安人寿推出的教育金、养老年金都是银保监会审批的。第五类是持牌三方平台，比如蚂蚁财富、天天基金都有基金销售牌照。

各类机构理财产品的特点：
1. 银行理财最适合求稳人群：低风险的现金管理类产品（类似余额宝）年化收益通常在2%-3%。比如工行的添利宝系列，5万元起购，适合存放三个月内要用的钱。但要注意现在银行理财已经不保本了。
2. 券商理财兼顾流动性和收益：去年有位客户把股票账户的闲置资金转购了收益凭证，30天封闭期年化3.8%，比直接存银行多赚出全家一顿火锅钱。像国债逆回购这类灵活产品，节假日前做1天期能拿多日利息。
3. 公募基金选择更灵活：我自己在盈米基金配置的货币三佳组合，自动轮换全市场收益前三的货基，比单买余额宝每年多赚800元利息。U定投组合会抓住指数低估时机自动买入，现在每月工资到账自动投2000元。
4. 三方平台安全系数高：支付宝的蚂蚁财富、天天基金等平台都必须持牌经营，销售的产品都在证监会备案。上周帮客户查证某民间理财APP时，发现它既没基金销售牌照，也没银行存管，及时劝阻了投资。

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