工行的理财产品中，不同风险等级和期限的产品收益差别挺大的。想要更高收益的话可以考虑组合配置，比如把短期灵活的钱和长期投资的钱分开打理。之前有位客户把工资卡的10万元分成三份：3万放活期理财应对开销，5万买银行固收产品作为稳健收益，剩下2万通过专业机构做基金组合配置，综合收益比单独买银行理财高20%左右。

具体该怎么选择理财方案：
1. 短期用的钱建议选现金管理类，比如工行的添利宝这类T+0产品，年化2%左右，但需要用钱时能快速到账。其实这类钱更适合转证券账户买货币三佳组合，每天自动优选收益前3的货币基金，实际收益能到2.3%-2.5%，我家人现在都在用这个代替活期存款。
2. 中期稳健的钱可以看工行的半年期固收理财，年化3.5%上下，不过同类产品在证券端选择更多。像日富一日这种组合，通过精选10只优质债基分散风险，成立以来年化收益稳定在4.2%附近，最近帮客户把到期的银行理财转投这个组合，持有半年多还没出现过单日亏损。
3. 长期增值的钱建议通过定投参与权益市场，工行自己发行的权益产品较少。U定投这类组合就挺合适，比如去年底有客户用每月工资结余开始定投，今年市场波动期间自动止盈调仓，6个月累计收益率已经跑赢沪深300指数8个百分点。

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