大额存单作为稳健投资的选择，内行人主要关注三个核心维度：利率收益、资金流动性和安全性匹配。最近有位客户手握200万闲置资金，既想锁定利率又担心急用钱，通过对比配置3年期大额存单和活期产品组合，既保证了4%的年化收益，又保留了20%资金的灵活支取功能。

具体来说选大额存单要注意这些细节：
1. 比价要穿透期限陷阱：别看有些银行宣传3年期利率4.2%很诱人，实际起存门槛可能达500万。去年帮客户筛选出某股份制银行30万起存、3年3.8%的产品，比四大行同期高出0.3%。比价时重点看起存金额对应的真实收益率。
2. 阶梯式存单更灵活：把100万分成3份，分别存1年、2年、3年，每年都有存单到期。既享受长期限利率，又保持流动性。最近帮客户用这个方式配置，遇到临时装修用钱时直接支取到期存单，避免了提前支取的利息损失。
3. 转让功能用好了收益更高：市场利率下行时，转让中的存单反而能溢价。有位客户持有的3年期存单还剩1年到期，在转让专区以3.6%的挂牌利率成交，比新发存单利率还高0.2%，接手方也乐得接受。

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