大额存单确实是正规存款，属于银行的标准存款产品。它和普通存款一样受存款保险制度保护，50万元以内本息都有保障。不过它有些特点需要注意：起存门槛高（通常20万起）、利率比普通定存上浮30%-40%、允许转让或提前支取（但要扣部分利息）。

具体来看大额存单的三大特性：
1. 资质要求严格：只有全国性银行和部分优质城商行才能发行，开户时要看清楚产品说明书，重点确认发行机构和存款标识。之前有位客户拿了60万在某地方银行买的大额存单，后来转手应急时还能在手机银行直接转让。
2. 利息计算特殊：虽然保本保息，但是提前支取一般按活期利息打7折，比如存3年利率2.9%，若存满1年提前取可能按0.25%的7折算。不过现在有些银行开始推分档计息的产品了。
3. 流动性更好：部分产品可做质押贷款，遇到急用钱时可以贷出存单金额的90%，年化利率比信用贷低很多。上周刚帮一位客户用300万存单做了质押贷款，既保住了存单利息，又解决了短期资金周转问题。

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