在收益和安全性方面，三年期国债通常更有优势。目前国债利率一般比银行三年定期利率高出0.2%-0.3%左右，比如10万元投资，国债三年能多赚600-900元。国债不仅保本保息，利息还免税，而银行定存利息需要缴纳20%的利息税。不过要注意的是，国债更适合确定3年内不用这笔钱的人，如果提前支取，前两年会扣掉半年利息，而定期存款提前取出只能按活期0.25%计算，损失更大。

具体怎么选可以看三点：
1. 用钱确定性：准备用作养老储蓄这类长期不动的钱，国债更划算。有位客户去年买3年期国债利率2.95%，比当时银行定存2.65%高，今年已经稳稳拿了8850元利息，还不用缴税。
2. 资金灵活需求：如果可能中途用钱，国债扣息规则更友好。比如持有满2年时急用钱，国债只扣6个月利息还能拿回2万多本金，换成定期存款要是这时取出，利息直接降到0.25%，只能拿500元。
3. 起投金额选择：国债通常是100元起投，而大额存单要20万起，手里钱不多的可以考虑国债。最近有对小夫妻把装修款拆成国债和货币基金组合，既保本又有流动性。

从业第十年，我每天帮客户做资金规划，点我头像加微信领《家庭理财配置手册》就能看到国债具体买法，还有内部申购通道。觉得对比方法实用记得点个赞，后续帮你测算具体收益差额。