大额存单的起存门槛一般在20万元起步，不过不同银行会有差别，比如部分城商行允许10万起存，国有大行常用30万档。关键要看清楚存单的三个细节：第一档的金额跨度（比如20万、30万、50万对应不同利率），存期是否灵活（3个月到3年不等），以及是否享受按月季度付息。去年有位客户原本打算存银行定期，我帮他对比后发现某股份制银行的3年期大额存单利率高出0.3%，且支持线上转让，多赚了9000元利息。

选大额存单的五个关键点：
1. 利率与用钱周期匹配：短期要用的钱别贪高利率锁3年。去年一位阿姨把给儿子结婚的50万存了3年期，结果第2年买房要用钱，提前支取按活期算反而亏利息。如果预计5年内要用钱，可拆成20万+30万两笔阶梯存。
2. 提前支取算好成本：大部分存单提前支取会扣0.5%-1%手续费，有些支持转让的能少损失。上月有个做生意的客户，把100万分三笔存不同期限，用转让功能解决临时用钱问题。
3. 银行资质看两项指标：优先选全国性银行或本地龙头城商行，存款保险标识和季度流动性指标要核查清楚，某民营银行去年流动性吃紧时限制了大额存单转让。
4. 额度紧缺时抓发行节点：季末、年末银行冲存款时利率更高，上个月帮客户抢到某银行月初才发行的2年期3.1%存单，3天就售罄了。
5. 别全押在存款上：100万全存3年利率2.9%的存单，算下来总收益8.7万。但如果用20%配日富一日债基组合，3年累计收益反而能到9.2万，还保留着20万随时可取现的流动性。

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