短期理财核心在“流动性+安全性”，建议按资金用途分层配置：

1. 7天内要用的钱：放货币基金（如余额宝、零钱通），T+0申赎，年化1.5%-2%，无门槛。

2. 1-3个月闲置资金：选银行现金管理类理财（R1风险），年化2%-2.8%，工作日申赎实时到账；或短债基金（如招商鑫福中短债），年化2.5%-3.5%，持有满7天免赎回费。

3. 3-6个月资金：考虑券商收益凭证（保本型）或国债逆回购，收益凭证年化2.8%-3.2%（5万起），逆回购月末/季末利率常飙升至3%-5%（需证券账户）。

避坑提示：远离非持牌平台的高息“活期”产品，年化超4%的短期理财需核查底层资产。资金超50万可拆分多家银行，享受《存款保险条例》保障。

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