北京正规的贷款机构主要分为银行和持牌消费金融公司两大类，两者均受国家金融监管部门严格监管，但各有特点。以下是具体对比分析：

一、银行类贷款机构
银行是传统且最受信赖的贷款渠道，适合征信良好、收入稳定的用户，利率通常较低。北京主要正规银行包括：
1.国有大行（如工商银行、建设银行、中国银行、农业银行）：利率低（年化3%-6%），审批严格，适合优质客户。
2.股份制银行（如招商银行、中信银行、民生银行）：审批较快，部分产品支持线上申请，如招行“闪电贷”。
3.城商行农商行（如北京银行、北京农商行）：本地化服务强，部分产品对北京户籍或本地社保用户更友好。

优势：利率低、额度高（最高可达百万）、期限灵活（1-5年常见）。
劣势：审批较严，需提供较多材料（如工资流水、社保公积金等），放款速度相对较慢（1-3工作日）。

二、持牌消费金融公司
消费金融公司主要服务个人消费贷款，审批灵活，适合急需资金或征信稍弱的用户。北京常见的正规持牌机构包括：
1.北银消费金融（北京银行旗下）
2.捷信消费金融（外资背景，线下网点多）
3.马上消费金融（纯线上审批，放款快）
4.招联消费金融（招商银行与联通合资）

优势：审批快（部分可秒批）、材料简单（部分仅需身份证+银行卡）、放款快（最快几分钟到账）。
劣势：利率较高（年化8%-24%），额度较低（通常20万以内），部分机构会查征信并上征信。

三、如何选择？
-优先选银行：若征信良好、不着急用款，选择银行可降低利息成本。
-选消费金融公司：若急需资金、征信一般，或需要更灵活的还款方式。

无论选择哪类机构，务必通过官方渠道申请，避免中介收费陷阱。申请前可对比不同产品的利率、期限和还款方式，选择最适合自己的方案。