货币基金与债券基金的核心差异在风险、收益与流动性三点：

1. 底层资产
货币基金仅投AAA级同业存单、国债逆回购等1年以内高流动性工具；债券基金可投中长期国债、信用债，甚至可转债，久期更长。

2. 收益与波动
货币基金年化1.5%-2.5%，净值几乎不波动；债券基金年化3%-6%，但利率上行或信用事件时净值可回撤2%-5%，中长债基金波动更大。

3. 流动性
货币基金T+0/T+1赎回无费用，适合7天以内闲置资金；债券基金通常T+1-T+3到账，持有不足7天收1.5%赎回费。

4. 费用结构
货币基金无申赎费，管理费0.1%-0.3%；债券基金A类前端申购费0.6%-0.8%（一折后约0.06%），C类免申购费但年化销售服务费0.3%-0.4%。

经验建议：
- 3个月以内要用的钱放货币基金；
- 3个月以上且能承受小幅波动，选中短债基金（久期1-3年）；
- 当前利率低位，优先高等级信用债基，回避重仓地产债的产品。

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