个人债务重组三步法（以月可支配收入1万元、总负债30万元为例）：

1. 梳理债务清单
- 按利率降序列出：信用卡分期18%（8万）、消费贷12%（12万）、亲友无息10万
- 统计月供：信用卡4000+消费贷3500=7500元，已占收入75%，触发警戒线

2. 低成本置换
- 申请银行信用贷（年化7%）20万，3年期，月供6185元
- 优先结清信用卡+部分消费贷，剩余10万亲友债协商延期2年免息
- 置换后月供降至6185元，收入占比62%，释放1300元现金流

3. 加速清偿计划
- 将释放的1300元+年终奖50%建立应急金（3个月生活费）
- 剩余资金按「雪球法」每月额外偿还余额债务，预计24个月结清全部贷款
- 期间停用信用卡，改用借记卡消费，避免新增负债

风险提示：置换前需确认银行批贷可行性，若征信已受损，可转向正规持牌消金公司（利率≤15%）。重组后需强制储蓄，建议开通自动转账功能，发薪日即划转还款账户。

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