负债整合的核心是把高息、分散的债务置换为低息、单一、期限可控的贷款，降低月供压力并节省利息。步骤如下：

1. 盘点债务：列出所有信用卡、网贷、消费贷的余额、利率、剩余期限和违约金，计算加权平均利率与总月供。

2. 评估资质：检查征信近2年逾期记录、当前负债率（负债/收入＜50%为佳）、公积金/社保连续性、房产或保单等可抵押资产。

3. 选择工具：
- 银行信用贷：利率4%-8%，额度30万内，适合征信良好、无抵押人群；
- 房抵贷：利率3.2%-4.5%，额度可达评估值70%，适合有房产且需大额整合；
- 信用卡分期：谨慎使用，实际年化通常＞12%。

4. 操作要点：
- 优先结清利率＞15%的网贷；
- 申请新贷款前3个月避免新增查询；
- 放款后48小时内用银行转账一次性结清旧债，保留结清证明。

5. 风险提示：警惕“债务重组”中介收取高额手续费，银行直贷最稳妥。整合后需注销多余信用卡，避免再次透支。

建议携带征信报告、收入流水到国有大行个贷部咨询，对比3家机构方案后决策。

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