贷款复利与单利的核心区别在于利息计算方式，单利仅按本金计息，复利则“利滚利”按本金+累积利息计息，长期下来复利总利息远高于单利。

一、单利计算方式：利息=本金×年利率×贷款年限，利息不随时间产生新利息。例如贷款10万元、年利率5%、期限3年，总利息=10万×5%×3=1.5万元，每月还款固定（等额本息/本金时利息分摊不同）。

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二、复利计算方式：每期利息加入本金计算下期利息，常见于信用卡分期、部分消费贷。例如贷款10万元、月利率1%（复利）、期限12个月，总利息约6550元（远高于单利10万×12%×1=1.2万元的年化单利，因复利实际年化利率达12.68%）。
三、适用场景差异：房贷、车贷等长期贷款多采用单利；信用卡分期、小额网贷可能采用复利，需仔细阅读合同。

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