您好，孩子在私立学校上学，每年学费 4 万，分 4 年准备的话，共需准备 16 万学费，你手头有 12 万，资金缺口为 4 万。以下是一些适合新手的资产配置建议，供您参考：

应急储备金：
资金比例：假设每月生活支出为5千左右，可预留1.5万 - 3万作为应急储备金。
配置方式：存入银行活期或货币基金（如余额宝、零钱通），安全、流动性强，随时支取。

教育金保险：
资金比例：从剩下的资金中拿出3万 - 4万购买。
配置方式：选择年金保险、两全保险等，缴费期灵活，按约定返还金额，专款专用，保障孩子教育金。

基金定投：
资金比例：每月拿出1000元 - 2000元进行基金定投。
配置方式：选择业绩稳定、口碑好的宽基指数基金或债券型基金，分散风险，长期积累，通过复利效应增加教育金。

银行定期存款：
资金比例：将剩余2万 - 3万存为银行定期存款。
配置方式：选择1年期、2年期或3年期，利率稳定，到期后可根据需求和市场利率调整。

银行理财产品（可选）：
资金比例：风险承受能力较高时，拿出1万 - 2万配置。
配置方式：选择中低风险的R2、R3级别理财产品，收益稳定，注意期限和流动性。

家庭保险保障：
重要性：家庭支柱的保险保障很重要，避免意外、疾病等风险影响家庭经济和孩子教育金。
配置建议：为家庭支柱配置足额的重疾险、医疗险、意外险、寿险等保险产品。

在进行资产配置时，明确自身风险承受能力和投资目标，合理分配资金，定期评估和调整，确保资产安全性、收益性和流动性。如有需要，可咨询专业理财顾问。

如果您还有不清楚的地方，或者想要获得更具体的投资理财方案，欢迎为您量身定制。