三年维度，建议按“稳健+成长+弹性”思路，各挑一家：

1. 国有行：农业银行
拨备覆盖率≈300%，不良率1%以内，股息率6%左右，资本充足率17%，估值仅0.5倍PB，分红稳定，适合打底。

2. 股份行：招商银行
零售AUM破10万亿，非息收入占比近40%，ROE长期>15%，拨备>400%，财富管理赛道龙头，盈利与估值兼具持续性。

3. 城商行：宁波银行
近五年净利润复合增速>15%，ROE保持在15%以上，不良率0.75%，长三角区域优势突出，具备高成长稀缺性。

组合逻辑：农行吃股息、招行赚成长、宁波博弹性，三者互补，三年持有胜率较高。

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