正规理财平台可从持牌机构、产品类型与风险等级三个维度筛选，建议优先选择以下四类：

1. 银行系：工、农、中、建、招等国有及股份行APP，理财子公司发行的净值型产品（R1-R3为主），50万以内存款受存款保险保障。
2. 券商系：中信、华泰、国君等头部券商，可投国债逆回购、收益凭证（保本型）、公募REITs及资管计划。
3. 公募基金：天天基金、蚂蚁财富、蛋卷基金等持牌代销平台，货基（如余额宝）、债基、指数基金门槛低（1元起）。
4. 保险系：中国人寿、平安等年金险/增额终身寿，适合长期资金规划，IRR约2.5%-3.5%（复利）。

避坑提示：
- 核实牌照：证监会（券商/基金）、银保监会（银行/保险）官网可查。
- 警惕“高收益”（＞8%固收类多为骗局），净值型产品需自负盈亏。
- 资金同卡进出，勿轻信“保本高息”第三方平台。

建议：新手可先从银行T+0现金管理类产品（2%-3%）+ 货币基金起步，逐步配置债基或指数增强。

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