1. 业绩速览
- 农业银行：2023年净利增速3.9%，不良率1.33%，拨备覆盖率302%，高股息（TTM≈7.2%），稳但弹性低。
- 中信银行：净利增速7.9%，不良率1.18%，拨备覆盖率208%，零售转型见效，股息≈6.8%，估值PB 0.47倍，修复空间大。
- 杭州银行：净利增速23.2%，不良率0.76%，拨备覆盖率570%，长三角区域高成长，股息≈3.8%，估值PB 0.75倍，波动高。

2. 更优补充
若求高股息+低估值，可加入渝农商行（股息8.5%，不良1.2%，拨备360%）；若求成长，可替换为成都银行（净利增速20%，区域GDP高增）。

3. 50万三年配置建议
- 农业银行 40%（20万）：底仓收息，抗波动。
- 中信银行 35%（17.5万）：估值修复+股息双轮驱动。
- 杭州银行 25%（12.5万）：博取区域成长溢价。
若加入渝农商行，可调整为：农行30%、中信30%、渝农20%、杭州20%，股息率整体升至6.5%左右，兼顾防御与弹性。

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