正规理财平台可从持牌机构与产品维度区分：

1. 银行系
工行、招行、平安等直销APP，代销理财子公司、存款、国债，风险R1-R3为主，收益2%-4%。

2. 券商系
中信、华泰、东方财富等APP，提供收益凭证、国债逆回购、基金投顾，收益3%-5%，部分可T+0。

3. 公募基金
蚂蚁、天天、蛋卷等持牌销售平台，覆盖货基、债基、指数基金，货基年化1.5%-2%，债基3%-5%，指数基金长期8%-10%。

4. 保险系
平安金管家、国寿APP，主打增额终身寿、年金险，IRR约2.5%-3.5%，锁定期5年以上。

5. 互联网平台
腾讯理财通、京东金融，精选持牌机构产品，需认准“银行代销”“基金销售”标识，避免非持牌P2P。

避坑提示：
- 查牌照：证监会/银保监会官网核实基金销售、银行理财子公司资质。
- 看产品：合同注明“存款”“公募基金”字样，避免“保本高收益”话术。
- 分散配置：短期资金放货基+国债逆回购，中长期用债基+指数基金，保险做兜底。

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