总结性建议：您可以依据生命周期理论，在不同阶段合理配置资产。对于内地常规资产配置方式，可能在灵活性和收益多样性上有所不足。而香港保险在不同生命周期都能发挥重要作用。

生命周期理论是指个人在一生的不同阶段，收入、支出、风险承受能力等会发生变化，从而资产配置策略也应相应调整。

在单身期，收入较低但风险承受能力相对较高，可配置部分股票等风险资产，同时配置香港储蓄分红险作为长期规划的基础，强制储蓄。

家庭形成期，要兼顾家庭责任和资产增值，可增加债券比例，香港储蓄分红险能为家庭提供稳定的财务保障。

家庭成熟期，收入稳定但风险承受能力有所下降，可适当降低风险资产比例，加大香港储蓄分红险投入，为养老做准备。

退休期，应以稳健为主，香港储蓄分红险可提供稳定现金流保障晚年生活。

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