"以贷养贷"滚到100万确实会面临巨大压力，但通过债务重组的"截断式置换"方案可以有效止损。这种方式的核心是用优质银行产品替代高息网贷，从根本上阻断债务继续滚雪球。

一、适用人群特征
1.职业稳定群体：公务员、教师、医生等优质单位职工，国企上市公司员工等
2.负债特征：网贷笔数多（5笔以上）、信用卡使用率超80%、月还款额超过收入
3.紧急情况：已出现催收、面临逾期或正在"以贷养贷"循环

二、截断式置换的4个核心作用
1.降利息：用年化4%-8%的银行产品置换18%以上的网贷
2.减笔数：将10笔小额负债合并为1-2笔大额贷款
3.延期限：把1年期短贷置换为3-5年期长贷，月供直降50%+
4.防崩盘：避免征信恶化，保留后续融资空间

三、具体操作步骤
1.债务梳理：统计所有平台欠款、利率、还款日
2.资质优化：结清部分网贷、降低信用卡使用率至70%以内
3.产品匹配：通过银行信贷抵押贷获取低息资金（需专业方案设计）
4.置换落地：优先置换催收紧、利息高的平台，保留2-3家征信体现

重要提醒：
-切勿自行盲目申请贷款，易触发系统拒贷
-需在1-2周内集中操作，避免征信查询次数分散

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