贷款申请需同时满足基础准入条件，并可通过优化个人资质提升审批通过率及额度，以下为必备条件与加分项的完整清单：

一、贷款必备条件
1.基础身份要求：年龄需在18-65周岁（部分消费贷放宽至22-55岁），具备完全民事行为能力；需提供本人有效身份证、实名认证的银行卡（用于放款及还款）。
2.还款能力证明：需提供稳定收入凭证，上班族可提供近6个月银行工资流水、个税缴纳记录或社保公积金缴存证明；个体经营者需提供营业执照（满1年以上）、经营流水或纳税记录。
3.信用记录要求：个人征信无严重逾期（近2年无“连三累六”），当前无未结清的呆账、代偿、被执行等不良记录；网贷或信用卡无“以贷养贷”“多头借贷”迹象（近3个月查询次数一般不超过6次）。

二、提升贷款优势的加分项
1.稳定职业背书：公务员、事业单位、国企员工或世界500强企业职工，因收入稳定性高，易获得更高额度及更低利率（部分产品利率可低至3.6%-4.5%）。
2.资产证明补充：提供房产（需无查封）、车辆（非抵押状态）、大额存款（5万元以上）、理财保单（现金价值≥1万元）等资产证明，可直接提升综合评分。
3.长期信用积累：持有信用卡5年以上且无逾期、房贷车贷正常还款满2年，或征信记录覆盖5年以上（无空白），能体现良好的信用习惯。
4.附加保障措施：提供有稳定收入的担保人（如配偶、父母），或申请抵押类贷款（如房产抵押），可降低机构风控压力，提高审批通过率。

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