在宏观经济稳增长的大背景下，未来银行存款利率大概率会继续下降，主要基于以下原因：
1. 货币政策导向：央行将继续实施适度宽松货币政策，通过降低存款利率，可以降低企业融资成本，激发市场活力，推动经济复苏。自 2025 年以来，存款利率已进行多次调整 ，如5月我国存款利率格局迎来重大调整，国有六大行率先下调存款利率，之后股份行、城商行等纷纷跟进 。

2. 银行净息差因素：当前银行净息差持续探底，2024 年上市银行平均净息差已连续五年下降 。为保障银行体系的稳健运行、维持合理的净息差水平，存款利率有下行的需要。

从收益、安全性和流动性综合来看，2025年买国债在多数情况下比银行存三年期定期更具优势：
1. 收益对比：6 月发售的 3 年期储蓄国债票面年利率为 1.63% ，经过 5 月新一轮存款利率下调后，六大行 3 年期挂牌定存利率降至 1.25%，国债利率更高。不过部分地方性中小银行的 3 年期存款利率可能会高于国债利率 ，如某农商行三年期定存利率可达 2.9%。

2. 安全性对比：国债由国家信用背书，安全性极高；银行存款有存款保险制度保障，同一存款人在同一家银行 50 万元以内的存款本金和利息可得到偿付。

3. 流动性对比：银行定期存款提前支取部分按照活期存款计息；电子式储蓄国债从发行首日开始计算，持有不满 6 个月提前兑取不计付利息，满 6 个月不满 24 个月按发行利率计息并扣除 180 天利息，满 24 个月不满 36 个月按发行利率计息并扣除 90 天利息，相比之下国债计息方式更灵活 。
不过，如果个人资金量较小，且对资金灵活性要求非常高，更习惯在银行办理业务，那么选择银行三年期定期存款也是可以的。但对于追求保本的稳健型投资者来说，通常国债更具备吸引力。