杭州房贷没还完的房子是可以申请抵押贷款的，但需要满足一定条件，并且具体能贷多少额度取决于房产的剩余价值和借款人的还款能力。

一、房贷未结清办理抵押贷款的两种方式
1.二次抵押贷款（二押）
-在原有房贷未结清的情况下，直接以房产的剩余价值再次抵押给银行或金融机构。
-要求房产有足够升值空间，通常可贷额度=当前评估价×抵押率（一般50p%）-剩余房贷。
-杭州部分银行（如工商银行、杭州银行等）支持二押，但利率可能高于首押。

2.转贷（重新抵押）
-先结清原有房贷（可借助过桥资金），再重新办理更高额度的抵押贷款。
-适合房产增值较多、希望降低利率或延长还款期限的借款人。

二、申请条件
1.房产要求
-房产位于杭州主城区或银行认可区域，产权清晰，无纠纷。
-房龄一般不超过30年，部分银行放宽至40年（需综合评估）。
-房产剩余价值足够（评估价-未还房贷≥可贷额度）。

2.借款人要求
-征信良好，近2年无严重逾期（如连三累六）。
-有稳定收入或经营流水，能覆盖新增月供（一般要求负债收入比≤50%）。
-部分银行要求房贷已正常还款满12年。

三、注意事项
1.利率与成本
-二押利率通常高于首押（年化约4%8%），转贷可能获得更低利率但需支付过桥费。
2.银行政策差异
-国有大行（如建行、中行）二押门槛较高，城商行（如杭州银行、宁波银行）相对灵活。
3.风险提示
-若还款能力不足，可能面临房产被处置风险，需谨慎评估自身资金规划。

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