存款利率下跌时，可考虑以下几种理财方式：

稳健型理财

- 债券基金：中短债基金久期短、波动小、流动性强，适合低风险偏好者。纯债基金不涉及股票市场，收益相对稳定。“固收+”产品则在债券基础上配置一定比例权益资产或采用对冲策略，可在控制风险同时争取更高收益。
- 货币基金与现金管理类产品：货币基金流动性高，能T+0快速赎回，7日年化收益率通常在1.3%-1.5%左右，是短期闲置资金好去处。现金管理类理财产品收益一般也较为稳定，可作为活期存款替代品。
- 国债与大额存单：国债由国家信用背书，安全性高，三年期和五年期国债利率在存款利率下跌环境中仍有一定吸引力。大额存单利率通常比普通定期存款高，且可转让，有较好的流动性和收益性。

进取型理财

- 指数基金定投：通过定期定额投资沪深300、中证500等宽基指数基金，可分散风险并分享经济增长红利。对于有一定风险承受能力且长期投资的投资者，是较为合适的选择。
- 股票型基金或股票：若投资者风险承受能力较高，可适当配置股票型基金或优质股票。但股票市场波动大，需要投资者具备一定的专业知识和风险意识，可通过研究行业趋势、公司基本面等选择投资标的。

长期规划型理财

- 储蓄型保险：增额终身寿险具有一定的储蓄功能，适合用于养老或教育金储备，能在长期内锁定一定的利率。年金险在固定缴费期后按年领取，可提供长期稳定的现金流，为养老等长期目标提供保障。

投资者还可通过分散投资，避免单一资产集中，如按“活钱（30%）、稳钱（50%）、攒钱（20%）”的比例分配资金，活期、中期、长期资产合理搭配。同时，要关注宏观经济政策和市场变化，根据情况适时调整投资组合。若对理财知识了解有限或有个性化需求，也可咨询专业的财务顾问。