建议把950万拆成三档“安全垫+增值层”组合：
① 700万保本打底‌：存3年期大额存单（利率约2.6%）+300万滚动买T+0同业存单指数基金（年化2.3%-2.8%），每年利息约20万可再投货币基金，这层确保3年后至少有900万本金+利息，防市场急跌冲击；
② 200万“类固收+”增厚‌：买短债基金（年化3%-3.5%）+银行挂钩黄金/利率的结构性存款（保本前提下冲击4%-5%收益），3年预期赚25-35万，若遇极端行情亏损上限控制在5%内；
③ 50万“机会仓”补缺口‌：若房市或债市急跌，可分批抄底超跌的AAA城投债或国债逆回购（比如去年11月债市回调时进场），或配置10%仓位在红利ETF（年分红超5%），这层专攻补齐1500万缺口，但需设10%止损线，避免赌性过强。

关键动作‌：每季度末检查总资产，若因债市走牛提前攒够1450万，立刻把机会仓转回存单保本；若差额超80万，则从保本层抽20%资金加码红利股或黄金ETF对冲通胀，但绝不碰信用债和股票型基金，确保本金安全是第一优先级。

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