先留3-6个月应急资金（约25-50万）放货币基金（如余额宝或余利宝）保流动性，剩下的200万按“稳+进”分配：100万投中低风险纯债基金（如招商产业债券A、易方达稳健收益债券A），选费率低、规模超50亿且近3年最大回撤<2%的产品；50万买银行理财子公司的封闭式固收+产品（如中银理财“稳富”固收增强系列），选期限6-12个月、业绩比较基准4%-5%的；剩余50万配储蓄型保险（如长城安稳盈增额终身寿），适合长期持有（8年以上），复利收益接近3.5%，中途减保规则明确（满5年可减保，每年不超过基本保额20%）。注意避开混合债基和封闭期超3年的中短债基金，每季度根据市场利率走势动态调整纯债基金仓位（如10年期国债收益率上行时增配短债）。

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