您好，儿童阶段（0-20岁）

配置思路：这个阶段的孩子发生意外和生病的概率都较高，可以给孩子配齐意外险、重疾险和医疗险，顺序是意外险优先，其次重疾险，医疗险补充。此外，从家庭的角度考虑，大人作为家庭的经济支柱，投保时得优先保障父母，再保儿子。

具体建议：

1、医保

很多人认为孩子成年了才需要买医保，但是实际上，我们为孩子考虑保险时得优先购买少儿医保。医保有如下的好处：

（1）价格实惠：少儿医保属于国家福利，是性价比最高的基础医疗保障。每年只需要花几百块钱，就能报销60%-90%的费用，无论是门诊、住院等都能保障。

（2）投保宽松：医保不但能够带病投保，而且可以保证续保。无论孩子身体处于什么情况，都能够参保。

2、意外险

小孩活泼好动，安全意识薄弱，让意外身亡成为14岁以下儿童死亡的第一大原因。因此给小孩购买保险，得优先考虑配置意外险。

意外险包括意外身故、残疾和医疗三部分责任，其中意外医疗实报实销，生活当中实用性非常高，因此建议选择意外医疗费用报销比例高的产品。

3、重疾险

目前重大疾病已经有年轻化、低龄化的趋向，例如恶性肿瘤已经成为儿童第二大死因。因此配置意外险后，可以考虑配置重疾险。

给孩子购买重疾险，我们要了解清楚保险条款里是否包括儿童常见的重大疾病，涵盖的种类越多越好，例如白血病、川崎病、重症手足口病等等。

4、医疗险

重疾险虽然涵盖大部分重大疾病，但是现实还存在一些高发但是并没达到重大疾病的理赔条件的病种，因此这种情况下，能够减轻我们经济负担的只有医疗险了。

当给孩子配好医保、意外险和重疾险后，如果预算还有限，可以考虑医疗险，否则的话可以暂不考虑。

步入社会（20-30岁）

配置思路：这时候是人生的重要过渡期，收入低和不稳定，不但要考虑成家立业、买房、结婚生子的问题，可能还得考虑父母的养老问题。因此，这个阶段的人群可以选择便宜的消费性保障产品作为过渡，另外酌情考虑花费部分资金给父母配置保险。

具体建议：

1、意外险

意外险的保费一般都不贵，并且年轻人旅游和出差相对较多，因此可以优先配置意外险。

2、重疾险

这个阶段我们收入低并且不稳定，因此可以购买消费型的重疾险，买高保额的作为过渡，先给自己做一个保障。

3、寿险

父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，因此可以给父母购买定期寿险。年轻时买定期寿险会很便宜，这样能更好的实现杠杆利益最大化。

另外，网上有不少的文章建议这个年龄段的人购买理财型保险，阿鲤叔是不建议的，除了增加投保压力以外，并且保险资金的流动性比较差，这个阶段我们用钱的地方比较多，更需要灵活的资金。

成家立业（30-40岁）

配置思路：这个阶段我们基本都有了自己的家庭，上有老下有小，还会有房贷车贷。虽然收入比之前提高了，但是家庭责任增加，消费支出也多，自己身体机能下降，加上父母步入晚年，病痛增加，因此这时候可能是家庭压力最大的时候。因此本阶段重点应该以保障型产品为主，切实提高转移风险的能力。

具体建议：

1、意外险

基本上每个阶段都得配备意外险，保额配置一定要高，建议选择百万以上保额。如果需要更高的保额的话，还可以在不同的保险公司同时投保，通过支付小额的保费即可规避人生的大风险。

2、重疾险

这个阶段可以考虑终身型重疾险，因为此时身体状况良好，投保终身型的重疾险费用不高，买了就能保障一辈子，并且交30年也能在退休前交完。如果预算还是有限，可以考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。

3、寿险

这个阶段家庭责任重大，如果发生意外，有寿险的话起码能够把家庭的责任延续下去，因此建议给自己购买寿险。

这个阶段要注意的是，我们的责任重大，消费支出高，建议还是以保障型的保险产品为主，而不建议在理财保险上面投入太多。我们应该把保障的保额做高，提高家庭的抗风险能力。

事业高峰（40-50岁）

配置思路：这个阶段我们处于事业高峰期，收入高并且稳定，加上孩子开始步入社会，家庭责任开始逐渐变小。但是随着年龄增长，加上身体大不如前，因此这时候要考虑的是健康和养老问题。

具体建议：

1、意外险

这里同样要选择高保额的意外险，主要是保障发生意外导致收入中断的情况，让家庭未来5-10年的生活质量不至于影响太大。保额以年收入的5-10倍作为参考，同时考虑家庭支出及负债情况。

2、重疾险

这时候我们得优先考虑终身型重疾险了，主要是有两个原因：

（1）50岁后再买会出现保费倒挂（保费比保额还高）的情况；

（2）随着年龄增长，很多公司会拒保大龄投保者，大病险一般会设定年龄限制在65岁。

因此，我们应该优先购买终身型重疾险，直接保一辈子。如果实在预算有限，可以先购买长期型重疾险。

3、寿险

仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段根据之前购买的产品进行追加保额，把保额做高。

4、养老保险

趁着身体还行，也有一定的储蓄，考虑进行强制储蓄，让保险公司来打理这笔钱，稳定妥善的安排好自己的晚年生活。

步入晚年（50岁以后）

配置思路：这个阶段我们即将或者已经步入退休行列，同时也是重大疾病的高发群体，保险公司会严格限制投保，因此我们只能根据自己的身体健康情况去配置能够购买的产品了。

具体建议：

1、意外险

老年人由于身体和精神状态下降，身体机能均大不如前，发生骨折等意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。

2、防癌险

由于这个年龄基本上买不了重疾险，因此可以考虑防癌险作为重疾险的替代。防癌险，癌症发病率高保费低，确诊就赔，基本上不会有太多经济上的压力。

3、医疗险

针对老年人来说，虽然医疗险的保费可能会相对贵点，但是相比看病支出来说，还是相对划算的。因此这时候可以考虑医疗险，作为医保和防癌险的补充。

总体来看，每个年龄段都有不同的保险需求，加上每个人的经济条件和身体状况都不一样，因此适合自己的，才是最好的。我们应该根据实际需求去配置保险，保障家庭拥有全面的保障，让自己和家人都没有后顾之忧。
希望我的回答能够对您有所帮助。