2025年，如果追求稳健型理财，可以考虑以下低风险至中等风险的选择，根据自身资金流动性需求和风险承受能力进行搭配：

一、极低风险（保本或接近保本）

1. 国债/储蓄国债

   -国家信用背书，安全性最高。  

   2025年若发行储蓄国债，3/5年期利率预计在2.0%-3.0%左右（需关注发行时的具体政策）。  

   适合：长期闲置资金，中老年人或极度保守型投资者。

2. 银行存款（大额存单、定期存款）

   -选中小银行的3-5年期定期存款，部分银行利率可能高于2.5%。  

   大额存单（20万起存）利率略高，可转让，流动性稍好。  

   注意：存款保险覆盖50万以内本金，分散存放。

3. 货币基金（如余额宝、零钱通）

   当前年化约1%-2%，流动性极佳。  

   适合：短期备用金或日常现金流管理。

二、中低风险（收益略高，波动可控）

4. 纯债基金/中短债基金

   投资高等级债券，年化收益预计2%-5%，波动较小。  

   建议：选择成立时间长、基金经理稳定的产品，避开信用债占比过高的基金。  

5. 银行理财（R2风险等级）

   2025年银行理财将全面净值化，优先选择“固收+”类产品 （底层资产为债券+少量权益）。  

   注意：查看说明书，避免挂钩高风险衍生品的产品。

6. 国债逆回购

   短期资金闲置时参与（如月末、季末），年化收益可能冲高至3%-6%。  

   适合：炒股账户闲置资金短期套利。

7. 保险储蓄类产品（增额终身寿、年金险）

    长期复利约2.5%-3%（IRR测算），适合10年以上持有。  

   优势：锁定利率，规避未来降息风险。  

   缺点：流动性差，提前退保可能亏损。

三、中等风险（长期抗通胀）

8. 黄金相关投资

   配置5%-10%资产在实物黄金、黄金ETF，对冲经济不确定性。  

   注意：黄金波动较大，避免追高，定投更稳妥。

9. REITs（不动产信托基金）

   聚焦基础设施（如产业园、物流），分红率预计4%-6%。  

   风险：价格受市场供需影响，需长期持有。

10. 指数基金定投（如沪深300、中证红利） 

    长期看，A股估值处于低位，2025年若经济复苏，权益资产或有回报。  

    策略：按月定投，平滑市场波动，持有周期建议3年以上。

四、注意事项

分散配置：不要集中单一产品，例如：50%存款/国债 + 30%债券基金 + 10%黄金 + 10%指数定投。  

警惕高收益陷阱：承诺年化超过5%的“保本理财”大概率是骗局。  

关注政策变化：2025年若央行降息，需提前锁定长期利率产品（如国债、增额寿）。  

2025年推荐组合案例

| 风险偏好 | 配置建议 | 预期年化收益 |

| 保守型 | 50%存款/国债 + 30%货币基金 + 20%纯债基金 | 2%-3.5% |

| 平衡型 | 40%债券基金 + 30%银行理财 + 20%黄金 + 10%指数定投 | 3%-5% |

建议根据个人情况调整，必要时咨询我这个专业理财顾问。2025年，如果追求稳健型理财，可以考虑以下低风险至中等风险的选择，根据自身资金流动性需求和风险承受能力进行搭配：