如果你手里有 20 万，年末可以考虑以下几种理财方式：

1. 银行定期存款：风险较低，收益相对稳定。可以根据自己的资金使用计划选择不同期限的定期存款。

2. 大额存单：利率通常比普通定期存款高一些，但起存金额较大。如果你的资金满足条件，可以考虑大额存单。

3. 债券基金：风险相对较低，收益较为稳定。通过投资多种债券，分散风险。

4. 理财产品：选择风险等级适中的银行理财产品或证券公司的资管产品，但要注意产品的风险和收益特征。

在进行理财时，要根据自己的风险承受能力、资金使用需求和投资目标来选择合适的理财方式。同时，要充分了解理财产品的风险和收益情况，避免盲目投资。

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