您好！我是专业保险顾问宋老师。

保险市场主要分为四类公司：

1、平安、国寿、太平洋不超过10家的比较老的保险公司，在产品本身的设计上打到6-70分，价格上是市场上最贵的。

服务相对比较好。但是，服务跟能不能赔没有关系。增值服务、服务效率，保险公司的安全性都是一样的。

2、2001年以后，中国加入WTO，进一步对外开放，工银安盛、光大永明、同方全球、中英、中意这类保险公司。

合资保险公司带入了国外先进的保险经营理念，产品设计85分-95分，价格有了大的降幅，比平安国寿便宜20%-25%的样子。

合资公司，服务不用担心，保险在中国也只有几十年的发展历史，但是在国外有几百年的发展历史，整个增值服务、理赔效率也非常好。

3、跟合资同时起步的，是中国的民营资本，华夏人寿，信泰人寿、复星联合，他们做保险因为并没有品牌知名度的优势，所以把更多心思放在产品上，整个的条款具有了非常大的提升，在5-6年很多人会去香港买保险，但是最近这些年很少了，原因是什么呢？就是因为我们中国大陆的这一梯队的保险条款有了非常非常大的提升，像我们现在看到的癌症的二次赔啊、轻症的多次赔、中症的多次赔，其实很多都是由民营保险公司去引领整个市场变革的，产品基本上现在能达到90到95分。

价格方面，还是我们说的那句话，那货好但是大家并不知道他好，大家感受最深的还是价格，所以民营保险公司就把他的价格基本上压缩到地板价了，价格基本上能比第一类公司能便宜25%到30%，那这类公司一般都是怎么控制价格的呢，其实就是一般我们企业管理中见到的压缩企业成本非常常见的方式，你看为什么很多人没有听过他，因为他不打广告，这样就缩减了一大部分广告成本，第二就是一般只在一二线城市开设网点，在一些三四线地区是不铺设网点的，那运营成本也会降低，还有就是一个人当两个人用嘛，人员成本也会降低。整体的保费就会降低25%到30%，其实民营保险公司已经把价格做到地板价了。那我们会发现，他的条款又好，然后价格又低，那他有没有什么缺点呢？要说优缺点，那他的服务相对要弱一些，这块再次跟您强调一下哈，服务跟能不能赔没有关系，其实更多的是这种感知层面的东西。

其实这三类已经把中国的保险市场上的公司包含完了，那为什么我刚才说要带您看一下中国保险市场上的四类保险公司？第四类其实不是指某一类保险公司，而是指一种特殊的保险售卖渠道，就是互联网渠道，不知道您现在有没有注意到，其实现在我们支付宝啊、微信上甚至一些文章后面的链接都可以下单买产品，那这些产品往往你看一下他的条款还是非常不错的，因为她其实就是在第三类保险产品基础上进行抄袭的嘛，你赔30%我赔35%，你赔三次我就赔四次，网红产品都非常相似。然后价格我们说，民营保险产品已经到地板价了，为什么他们还能便宜个35%？因为他没有任何运营成本，他背后就是客服，所以它们的整个服务就是0。

我们说从三个维度开始评判，这个产品到底好不好，适不适合你，或者说以后理赔都要自己去解决，但是保险又是严重依赖服务的金融产品，所以在客户有选择的情况下，我一般不推荐客户去买这种纯互联网产品，毕竟普通人一般是搞不定这件事的，甚至不知道自己的权益边界在哪里。

那我一般是怎么给客户做推荐的呢？

第一类公司我一般也不太推荐，可能很多人会觉得是贵，的确贵是一个方面。

但我认为贵不能算作一个产品的缺点，最重要的是，我不希望当市场发展到今天，那如果是10几年前没有关系，大家产品都差不多。已经有85分到95分的产品的时候，我不允许我的客户拿着远落后于时代的保障，比如说60-70分，所以我一般会从第二类也就是合资公司和第三类民营公司中的产品去给大家做选择。

如果说你比较看中公司的品牌以及他的增值服务，那可以选合资公司，他的价格虽然稍微会贵一点点，但是她的整个保障和服务都做得非常优秀，那如果你觉得只要能赔就可以，那我想要性价比更高一些，那就选民营保险公司，这个可以您根据您的个人情况进行选择。

我于北京大学金融学专业毕业，具有丰富的保险专业咨询和协助理赔经验，可以根据您的需求，站在您的角度进行保险方案配置并负责售后服务，可直接联系我进行一对一咨询和投保。