信美相互互信金生终身养老年金保险是否构成“智商税”，这个问题实际上涉及到对保险产品价值的理解和评估。

首先，我们需要明确“智商税”这一说法通常用于形容那些看似聪明实则可能并不划算的消费或投资行为。然而，在保险领域，尤其是养老年金保险这类产品，其本质是为了提供长期的养老保障和稳定的现金流，而非短期的投资回报。

信美相互互信金生终身养老年金保险作为一款养老年金保险产品，具有其特定的功能和价值。它能够为被保险人提供终身的养老保障，确保在退休后能够拥有稳定的收入来源。同时，该产品还提供了多种领取方式和保证领取期限，以满足不同人群的需求。

当然，任何保险产品都有其适用人群和限制条件。信美相互互信金生终身养老年金保险也不例外。在购买前，消费者需要充分了解产品的条款、保障范围、领取方式、费用结构等信息，并结合自身的经济状况、养老规划等因素进行综合考虑。

如果消费者在购买前能够充分了解产品并做出明智的决策，那么信美相互互信金生终身养老年金保险就并非“智商税”。相反，它可能是一款能够帮助消费者实现养老规划目标、提升生活品质的有价值产品。

然而，如果消费者在购买时盲目跟风、不了解产品细节或轻信夸大宣传，那么就有可能陷入“智商税”的陷阱。因此，在购买任何保险产品时，消费者都需要保持理性、谨慎的态度，并寻求专业的咨询和建议。

综上所述，信美相互互信金生终身养老年金保险是否构成“智商税”取决于消费者的购买决策过程和对产品的理解程度。如果消费者能够充分了解产品并做出明智的决策，那么该产品就有可能成为他们实现养老规划目标的有力工具。

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