商业养老金确实是需要自己投保的，虽然是自费，却好处多多。

       首先，什么时候领？能领取多少年金？都是提前确定好的，安全性也高。在投保养老年金险的时候，什么时候开始领取养老年金、每年或每月领多少、能领多久，这些都是白纸黑字在合同上约定好的。自己可以做到心中有数，养老不慌张。

       其次，养老金也可以有资金的增值，而不是简单的累计。绝大多数养老年金险会按照合同约定利率增值，在我们缴纳保费后，经过一定时间的增值，等到年老的时候，可领取的年金也是相当可观的。还有部分产品可以附加万能险，如果年金暂时不领取，进入到万能险账户中，还能实现资金的二次增值。万能账户通常都有保底利率，存在里面，不受降息的影响。

       最后，提前规划配置好养老金，不会受到外界的影响。我们只要活着就一直在消费，而养老费用也是一笔刚性支出，需要更多的源源不断的养老金支撑。年轻时有很多种方式可以积累财富，可以为养老做准备，但是大多数人很难保证，这笔用于养老的钱不会被挪用，比如买房、买车、投资、孩子教育、父母养老，旅游、创业、或被他人借用。而投保养老年金险之后，需要按约定每年或每月缴纳保险费，接近缴费时间，保险公司通常还会有提醒，直至缴清全部保费，我们想把这笔钱挪用都难。这也算是强制储蓄，专款专用。到期就续费，也养成了一个良好的储蓄习惯。

       未来不管是延迟退休，还是较低的养老金替代率，只要提前做好了养老规划和配置，做了充足的资金准备，将来完全可以自己做主，想提前退休就提前退休。所以考虑养老年金的朋友，要根据自己的情况量身配置合适的产品，完全了解清楚后再投保。

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