首先确定一下这是一款增额终身寿险

一、农银人寿金穗鑫享终身寿险条款介绍

【投保规则】

承保年龄：0-70周岁

保障期限：终身

缴费方式：3年、5年、10年交

【保障内容】

身故保险金：若被保险人未满18周岁身故，按以下两项中金额较大者给付：

(1)被保险人身故时合同基本保额所对应的每期年交保险费×已经过的交费期数。

(2)被保险人身故时合同的现金价值。

若被保险人满18周岁且在交费期间届满之前，按以下两项中金额较大者给付止：

(1)被保险人身故时合同基本保额所对应的每期年交保险费×已经过的交费期数×被保险人身故时的到达年龄对应的比例。

(2)被保险人身故时合同的现金价值。

若被保险人满18周岁且交费期间届满之后，按以下三项中金额较大者给付：

(1)被保险人身故时合同基本保额所对应的每期年交保险费×交费期数×身故时的到达年龄对应的比例。

(2)被保险人身故时合同的现金价值。

(3)被保险人身故时合同所在保单年度的年度基本保险金额

二、农银人寿金穗鑫享终身寿险交5年收益怎么样?

银先生，35周岁，交费期间5年，保险期间为终身，年交保险费10万元，保险利益演示如下：

当保单到第6年的时候，保单的现金价值为512,760元;

当保单到第10年的时候，保单的现金价值为575,746元;

当保单到第20年的时候，保单的现金价值为772,050元;

当保单到第30年的时候，保单的现金价值为1,037,560元;

当保单到第50年的时候，保单的现金价值为1,873,714元;

（注：以上收益均为案例演示，实际情况一切以保险公司合同条款为准!）

三、增额终身寿险的几个真相（坑点）需要您注意一下

真相一：增额寿的最高收益不会超过3.5%

市面上的很多增额终身寿，有的号称3.8%复利，有的甚至说自己4%复利，于是就有朋友认为这就是产品的真实收益率。

其实是保额按每年3.98%递增，如果你认为这就是能拿到手的收益，那就大错特错了，纯纯受骗。

保额递增和我们的收益没有任何关系，所谓的保额，只和身故及全残责任有关，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额，但用到的概率极小。

如果你打算增额终身寿，可以先测收益再决定是否投保，这样比较

为什么这么说呢？因为，如果身故，增额寿会有3种赔付情况：现金价值、年度有效保额、累计已交保费*给付系数，这三者按最大值赔付。

可以看到，越往后，都是现金价值的数额更大，而按照 3.8% 递增的年度有效保额并不会增长很快，自然也不是我们买这类产品主要考虑的因素。

所以，想要以后能多领钱、收益高，重点还是要看现金价值；不过，任何一款增额寿的现金价值都不会超过3.5%的复利，这是监管硬性要求的，保额递增率≠收益递增率，大家不要混淆了。

真相二：买增额寿并非稳赚不赔

不少人心仪增额终身寿，是因为它安全稳健、不受外部利率影响。但是，买了增额终身寿，真的稳赚不亏吗？未必！

事实上，像增额终身寿这类产品，普遍需要 5~10 年的时间，现金价值才会超过已交保费，如果在这期间退保（领取现金价值），自己就得承担一定损失。

以某款热门产品为例，到第 6 年时，现金价值才超过了她所交的保费。也就是说，如果这位朋友在 36 岁前，着急用钱去退保，就会有亏损。

通常情况下，买了增额终身寿，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大。

总结来说，买增额终身寿，其实就是用时间帮你赚钱，它并不适合短期持有。建议大家在入手前问问自己，这笔钱未来 5~10 年内是否会用到？确定用不到的话，再去考虑这类产品。

真相三：增额寿里的钱不是想取就能取

一些销售人员在推广增额终身寿时，都会说它更灵活，要是资金周转不过来，还可以取出一部分钱应急。这话当然没错，但你要因此觉得买了它，随时都能取出来用，那误解可就太大了！

这里的更灵活，要看和谁比，如果是和年金险比，确实增额终身寿更灵活；但这并不意味着它就像银行卡里的钱那样，想啥时取就啥时取。

增额终身寿的“取钱方式”，通常有两种：一次性全取、取一部分。其中，一次性全取即退保，除了考虑前期是否会亏损，没有什么硬性的要求，想退咱就能退。

但更多人可能只是想遇到紧急情况时，能拿一部分钱出来用，剩下的留着继续增值，即减保。特别提醒大家，减保并非随时想减就能减，通常都会有时间、额度等方面的要求。

比如有些增额终身寿，条款中明确规定，投保满一定年限后才能申请减保，每年只能操作一次，每次减保金额不能超过投保时保额的 20% 等。

以上是我的回答，希望能够帮到您理解产品

小结

陷阱一：夸大增额终身寿的收益率，能达到3.8%、4%。

陷阱二：夸大增额终身寿的灵活性，随时随地都能取钱。

陷阱三：夸大增额终身寿的可靠性，稳赚不赔。

所以，在买增额终身寿之前，我强烈建议您理清个人需求，理解增额终身寿险的本质，然后再做决定，毕竟这么大一笔钱，而且需要那么长时间，如果您有不清楚的地方，也可以加我微信我们深入沟通