孩子的健康问题始终是父母第一维度的担忧，往后才是关于教育、人际、工作、婚姻等更高维度的担忧。

知道风险在何处，我们才能抓住重点，把好钢用在刀刃上，对症下药，选对保险。

1．未知的意外
对应工具：学平险（意外险+医疗险）

什么是学平险？
学平险全称“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险，通常价格为几十元到100元左右，投保后即可获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是少年儿童投保范围最广泛、最普遍的一种保险。

其最大的特点是保费便宜，保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。

这里肯定有人会问：“既然这么便宜，我能不能给孩子买100万元的身故保障？”

当然不能，根据2015年《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中的规定，给未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险有限制，0到不满10岁，不能超过20万元；10岁到18岁，不能超过50万元。主要目的是防范道德风险。

我认为，学平险是一项伟大的险种，投保年龄一般在3岁至18岁，保费一般在100元至200元，便可以拥有20万元的意外身价与伤残赔付保障，比较充足的住院医疗、意外医疗与住院津贴。

学平险除了可以报销意外受伤导致的门诊、住院费用之外，还可以报销因疾病住院产生的费用，当然也要符合“必需且必要”的大前提。但很多学平险的报销范围限医保用药，续保稳定性较差，这是两个明显不足，除此之外没有缺点，学平险加上不断完善的少儿医保体系，孩子的基础保障便基本圆满。

2．残酷的大病

作为上有老下有小的家庭支柱，孩子的小额疾病治疗费用当然能够负担得起，但如果是大额医疗支出，可能会顷刻间摧毁一个家庭。

儿童重疾主要表现为儿童癌症，虽然儿童癌症发病率不高，但万一不幸罹患大病，救还是不救？有没有资金救？

因此，孩子投保必然要转嫁大病风险。

而儿童癌症中最常见的是白血病（俗称“血癌”），其次是脑癌与非霍奇金淋巴癌，有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

在世界范围内，白血病都是孩子健康的天敌，白血病的发病数量占到儿童肿瘤的30%～40%。幸运的是，如今罹患白血病，并不像过去那样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。

根据2013年《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病已非不治之症，通过化疗、造血干细胞移植等方式，80%～90%可以缓解，60%～70%可以治愈。然而，白血病治疗周期长，一般需要2～3年，治疗费用20万～30万元，骨髓移植费用30万～100万元。

此时，拥有保险意味着拥有选择权，没有保险意味着没有选择权。孩子是否会使用保险与父母是否要准备保险不可混为一谈。

对应工具：少儿医保+重疾险+医疗险。

（1）少儿医保

商业保险不能替代医保，“商业保险可以替代社保”这类的观念是错误的。
社保中的医保是基础，好的商业保险都需要建立在已有基础医保情况下进行补充，医保与商保互相补充，不是互相替代。

少儿医保在新生儿出生并且入户以后，父母可以到社区中心或社保相关部门办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月起算。虽然不同城市对具体时间的规定会有差别，但通常情况下，如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。

少儿医保一般有三大好处。

首先，可以在门诊看病时使用。例如，属于基本医疗保险药品目录中甲类药品和乙类药品的，分别由社区门诊统筹基金按比例支付。

其次，在看大病门诊时使用。例如，门诊大病待遇享受比例与参保人连续参保年限挂钩，包括慢性肾功能衰竭门诊透析，列入医疗保险支付范围的器官移植后门诊用抗排斥药，恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗，血友病专科门诊治疗，以及其他专科疾病。

最后，在住院就医时使用。参保少儿及大学生在市内定点医院住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分，由医疗保险基金按比例支付。例如小孩子因肺炎、肠胃炎住院都可以使用少儿医保报销。

（2）重疾险+医疗险

首先，在拥有少儿医保的基础上，我们可以根据实际情况给孩子匹配额外的重疾险与医疗险，尤其经济欠发达地区，由于少儿医保保障较低，更应该补充一份保额足够的重疾险。

儿童癌症需要治疗费用一般在30万元至100万元，且重疾险保额应该多考虑后期康复的非医疗性支出，比如父母因误工照料孩子的收入损失。因此，孩子重疾险保额不应该低于30万元，如果是一线城市则不应该低于50万元。

其次，可以额外加强白血病的防御，目前有很多单独可以投保的一年期白血病防御，价格十分亲民，额外附加白血病保障既能有效放大保额，又能减轻负担，一举两得。

最后，如果是中产以上家庭，对医疗治疗质量有较高要求，想拓展公立医院特需部、国际部就医，或者私立诊所，甚至海外就医的，可以为孩子投保中高端医疗，例如部分中端医疗可以拓展在“卓正医疗”这类擅长儿科、就医环境好的私立诊所进行治疗。

小结
综上所述，为孩子投保主要围绕“意外”与“疾病”两个主题展开，可归纳为以下几个点。

（1）先购买少儿医保，重要的事情说一次就够了。
（2）投保学平险最好选一些免赔额更低、报销比例更高的产品。
（3）可以优先选择一些带有少儿重疾额外赔付的重疾险，例如白血病、Ⅰ型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等，针对白血病可以配置一年期的白血病专项防御计划，有条件的家庭可以为孩子配置更高级的医疗险。
（4）家庭投保规划的原则是先大人后小孩，大人才是小孩最大的保险，在帮小孩配置保险之前，请各位父母先确认自己的保障是否足够。