复利理财保险值得买吗主要看个人需求，具体详情为：

1、前期复利不够突出：主流的终身终额寿险产品每年按照3.5%保额递增，以收益高的康乾3号瑞祥人生为例，趸交4年回本，但是持有保单10年后，40岁只能获取136190元，10年赚3.61万，40岁的IRR值3.137%，而且退保的话，还比不上定期强制储蓄；

2、中途退保收益不理想：还是以目前市场上一款收益率较高的增额康乾3号瑞祥人生产品为例，对于30岁男士10万保费趸交的计划，内部收益率（IRR）需要到60岁，也就是到保单年度第30年末，对应的IRR复利为3.499%，接近3.5%定价利率天花板，等于30年前都不要退保，退保的话中途收益很一般，需要长时间拥有；

3、产品和个人需求点上看：有闲钱可以用，且长时间不退保，复利理财保险由于持有20年或者30年以上才比较划算，如果是给自己养老作为投保，意味着只能做养老保险，如果60岁开始领取，增值复利时间长，增额终身寿险产品的净收益率最高可以到3.49%，接近3.5%定价利率天花板，这种是值得买的。

4、从产品特点上看：复利理财保险通常是指终身终额寿险产品，这类产品都具备减保功能，也就是领取灵活，可以通过减保来领取部分现金价值，且利益写入合同，提前锁定利益，产品不同年限保额和现金价值写入合同，未来收益不会多一分钱也不会少一分钱。这类产品安全性非常高，不会随着市场的波动而改变，给到投保客户的利益，是一定会给到的，而且每份复利理财保险，利益写进合同中的。

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