45岁购买商业养老保险时，为了找到最划算的方案，可以从以下几个方面进行考虑：

一、了解个人需求与家庭情况
评估财务状况：首先，需要明确自己的家庭收入、支出、储蓄以及负债情况，确保在购买保险时不会给家庭财务带来过大压力。
考虑养老需求：根据个人的养老预期、生活品质要求以及可能面临的风险（如疾病、意外等），确定所需的养老保障额度。
二、选择合适的保险类型
市场上商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种：

传统型：预定利率固定，以年金产品居多，适合风险承受能力较低、追求稳定收益的消费者。
两全型：兼具保障和分红功能，适合希望在获得养老保障的同时还能享受一定投资回报的消费者。
投连型：不设保底收益，盈亏由投保人自己负责，适合有一定投资经验和风险承受能力的消费者。
万能型：一般有保底收益，但保险公司会收取一定的保单管理费、初始费等费用，适合长期投资且对投资收益有一定要求的消费者。
对于45岁的消费者来说，传统型和两全型可能更为适合，因为它们既能提供一定的养老保障，又能满足一定的风险承受能力。

三、比较不同产品与保险公司
缴费期限与额度：商业养老保险的缴费期限和额度因保险公司和产品而异。一般来说，缴费期限在15-20年之间较为常见，但具体还需根据个人经济状况和养老规划来确定。同时，要关注最低缴费额度，确保自己能够承担得起。
保单利率与类型：保单利率直接影响未来的养老收益。因此，在选择产品时要关注保单利率的高低以及是否稳定。此外，还要了解保单类型（如定期寿险、终身寿险等）及其对应的保障范围和特点。
比较不同公司：不同保险公司的产品可能存在差异。因此，在购买前要多方比较不同公司的产品特点、服务质量、理赔速度等方面的信息，选择信誉良好、服务优质的保险公司。
四、关注领取方式与年龄
领取年龄：商业养老保险的领取年龄一般可在投保时与保险公司约定。根据个人情况选择合适的领取年龄有助于更好地规划退休生活。
领取方式：领取方式通常包括一次性领取、年领和月领等。选择哪种方式取决于个人的资金需求和偏好。
五、综合考虑与决策
在充分了解个人需求、家庭情况、保险类型、产品特点以及领取方式等信息后，进行综合考虑并做出决策。同时，也可以咨询专业的保险顾问或理财师以获取更专业的建议。

总之，45岁购买商业养老保险时最划算的方案是因人而异的。需要根据自己的实际情况和需求来选择合适的产品和保险公司。