养老型商业保险主要包括分红型商业养老保险、万能型商业养老保险、传统型商业养老保险和投连型商业养老保险。
分红型：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。这个主要和公司的盈余挂钩，因此不确定性就比较高，而且分红其实也分不了多少。
万能型：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前一般在1.75%～2.5%，按月结算，复利增长；账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，可以灵活应对收入和理财目标的变化。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
投连型：是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。是保险产品中投资风险最高的一类。
传统型：在预定利率2.5%的“天花板”被打破之后，现在市场上出现3.5%-4%的产品，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。回报固定，风险低。这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，不受外界银行利率变动的影响。

首先我们要明确买商业养老保险的目的，主要是为了给未来养老存钱，同时又不能完全鄙弃收益。我觉得买养老保险也好还是其他保险也好不是怎么买最划算，而是要看怎么买最适合自己。如果说买XXX的保险很划算但是不适合自己也是白白浪费的。我们一般都会建议购买商业养老保险的话，选择传统型就很好了，稳定长期的收益，也没有那么多的不确定性。
我们可以从下面两个方面来判断某一个产品是否适合自己购买：
1.收益情况
商业养老保险显著特点就是收益稳定，预计收益按照原定的利率增长，不会随着市场起伏，不会因为各种原因而亏钱。并且这个收益是终身的长久的，一直到身故，我们只负责投保，其余的有保险公司来干，保险公司的安排都清清楚楚，可见的。因此，我们在选择产品的时候可以根据产品详情来选择收益情况适合自己的，包括收益增长，领取时间等等方面。
2.储蓄及领取情况以及投保门槛
我们通过每年缴纳一定的保费购买商业保险，每年都存进去了一笔钱然后进行累积增值每年都在涨。等到我们退休的时候再进行领取，在这之前无法动用，防止提前把钱用完无法储蓄下来，在退休后，购买的商业养老保险的可以按照年领取或者月领，形成一笔稳定的现金流，保障未来的养老生活。一般的商业养老保险还会有保证领取的设定，能保证领取一段时间，即使不幸身故也能一次性把收益拿回。买商业保险就是为了保证我们有持续稳定的现金流，具体需要怎么买，这么多产品哪个产品是更适合自己的还需要对自己当前的情况来做分析。商业养老保险包括了年金险和增额终身寿险，纯年金险的投保门槛是在投保前需要重点关注的，门槛太高我们无法投保，同时超出我们的预算的话会影响现在的生活质量。而增额终身寿的话在投保时候注意投保门槛，结合自己的需求投保即可。预算不足的时候选择产品灵活度高的，支持加减保，后期再加保就能获取更大的收益。

在年金险的领取上，我们需要关注产品领取的比例，首次领取的时间是否符合自己的要求，以及有没有自带保证领取还有产品的灵活度。并且年金险属于长期性产品，如果中短期内确定没有规划用钱的地方，年金险确实很适合，并且收益会随时间的增长变高。
而增额终身寿险就是目前比较火的产品，属于中短期的储蓄性产品，比较灵活，比起纯年金险来讲领取时间没有限制，有的产品回本时间更短。并且产品很灵活，在想购买养老保险但是又不确定中途是否会有需要用钱的时候，增额终身寿就更为适合了。
因此不存在怎么买最划算的说法，主要还是要看怎么买最适合自己。