保险一定是有需求才买的，如果没有任何需求可以不考虑。
用保险储蓄，通常情况下我们面临着两种产品的选择。年金险和增额终身寿险，都可以达成我们的规划资金、提高抗风险能力的需求。那么如果两类产品同时摆放在眼前，我们应该怎么选择？

首先在产品责任上，年金险和增额终身寿险就不太一样。年金险以被保险人生存为给付条件，而增额终身寿险以被保险人身故为给付条件。
当然这并不是说年金险只能人活着领钱，而增额终身寿险只能身故拿钱。
本质上的区别是：
年金险是在被保险人生存的时候，约定了领取生存金的时间和金额，到什么时候领取多少钱；
增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，所以当我们想取钱的时候，需采用减保取现或者退保的方式。

二者都具有长期储蓄的功能，内部收益率比较起来，其实也差不了多少，但正因为领取方式上的不同，导致增额终身寿险操作起来更加灵活。
增额终身寿险可以通过“加保”和“减保”的方式存取资金，领取保单的现金价值，可以年年领，也可以某几年领一次。并且它的现金价值回本快，可随时进行教育金、养老金、婚嫁金的规划，因此相较于年金险而言，我们有更高的掌控度。

我们可以把它理解为保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，投保人把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。不过它的身故保障功能性偏弱，更加侧重的还是储蓄。
如果是在几年前，年金险的优势非常大，但自从4.025%的预定利率退市后，二者旗鼓相当，甚至增额终身险略胜一筹。
因为除了灵活加减保，目前市场上比较优秀的增额寿，预定利率是3.5%，很多产品的后期稳定增长利率也是3.5%，按照复利计算，3.5%几十年后也是收益可观的一大笔钱。

另一方面，如果懂得控制领取金额，增额终身寿险的账户通过利滚利会越来越值钱，而年金险随着我们不断地取钱，现金价值会越来越低。如果您还有任何的疑问，欢迎微信私聊咨询，给你个合理的建议。买保险不踩坑。